“彩禮貸”“墓地貸”后 “三胎貸”再引爭議
“花式”消費貸為何層出不窮?
本報記者 潘福達
我國三孩生育政策剛出臺,就有銀行瞄準時機推出“生育消費貸”,被網(wǎng)友稱為“三胎貸”,近日引發(fā)了不小的社會爭議,銀行緊急回應(yīng)稱“暫無此類產(chǎn)品推出計劃”。
從“彩禮貸”“墓地貸”再到“三胎貸”,類似的特色消費信貸產(chǎn)品并不少見。雖然貸款名字花樣翻新,本質(zhì)上還是消費貸,滿足了特定用戶的需求,但部分產(chǎn)品在營銷方式上大搞噱頭,消費公眾焦慮情緒,不僅反映出金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨困境,也折射當下部分消費者超前消費、過度負債的消費觀。
三胎最高可貸30萬元
“一胎最高(貸款)10萬元,二胎最高20萬元,三胎最高30萬元!苯眨袊y行江西分行的一款“生育消費貸”產(chǎn)品刷屏網(wǎng)絡(luò)。
根據(jù)海報內(nèi)容,這款“生育消費貸”適用于20歲至50歲、擁有完全民事行為能力的已婚自然人,從懷孕6個月至幼兒兩周歲。對于該款產(chǎn)品的用途,宣傳材料上明確表示,僅用于“生育所需消費開支,不得用于購房、炒股、理財和經(jīng)營”。利率方面,“生育消費貸”一年期利率4.85%,1至3年期為5.4%。
消息一出便迅速登上微博熱搜,引起網(wǎng)友熱議!澳苌B(yǎng)三胎的,還差這30萬嗎?”“養(yǎng)孩子都需要貸款,還是先把自己養(yǎng)活吧”“無法接受貸款養(yǎng)娃”……這些熱門評論均收獲了不少點贊。
事件發(fā)酵不到一天,中國銀行江西分行官方微信號發(fā)布了關(guān)于“生育消費貸”的情況說明。據(jù)介紹,“生育消費貸”有關(guān)信息是內(nèi)部評估信息,目前尚處在方案評議階段。就目前評估看,現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求,暫無此類產(chǎn)品推出計劃。
生育消費貸場景早有先例
業(yè)內(nèi)人士普遍認為,這種貸款產(chǎn)品的噱頭大于實際產(chǎn)品屬性,只不過是吸引眼球的一種營銷方式。不過也有評論稱,和此前備受爭議的“彩禮貸”“墓地貸”不同,“三胎貸”產(chǎn)品是對國家人口政策的積極響應(yīng),可以滿足一部分潛在客戶的消費需求。
早在2018年,就有金融機構(gòu)發(fā)布了針對“有孩家庭”的消費金融產(chǎn)品“二胎貸”,最高額度為20萬元,當時也引起了不小的輿論風波。
消費金融專家蘇筱芮介紹,生育相關(guān)的消費貸場景并不鮮見,此前多家金融機構(gòu)布局“月子分期”等類似業(yè)務(wù),通過月子中心等具體場景切入生育消費,此類場景的優(yōu)勢在于利潤較高且屬于剛需范疇,但劣勢在于場景端尚未成熟,客群的消費潛力、消費習慣仍具有挖掘空間。
為何近年來各家銀行紛紛發(fā)力消費貸?從銀行零售貸款業(yè)務(wù)板塊來看,個人住房貸款、個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴,其增長空間逐漸壓縮。隨著更多國民具有超前消費意識,個人消費貸款接受度不斷提高,對于銀行來說它有更高的貸款利率,意味著銀行能有更多收入,因此個人消費貸款成為金融機構(gòu)的必爭之地。
“銀行扎堆推出各種消費貸款產(chǎn)品,目的就在于拓展業(yè)務(wù)場景。”蘇筱芮表示,當前銀行消費貸場景競爭激烈,且多處于同質(zhì)化狀態(tài),需要拓展場景形成差異化競爭路線,在營銷宣傳方面也力求“創(chuàng)意”。
消費貸用途流向應(yīng)嚴控
央行金融市場司司長鄒瀾此前在國新辦發(fā)布會上表示,個別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號,挑戰(zhàn)社會痛點,引導居民過度負債,觸及社會公序良俗的底線,脫離了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本職。監(jiān)管部門支持銀行在風險可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實體經(jīng)濟的實際需要來創(chuàng)新針對性的產(chǎn)品服務(wù),對于有悖公序良俗、與國家大政方針背道而馳的做法將及時予以糾正。
多位消費金融業(yè)界專家認為,不必“一棍子打死”特色消費信貸產(chǎn)品,個別產(chǎn)品存在的主要問題在于營銷方式,要注意不得過度包裝。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼介紹,面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費信貸產(chǎn)品,其一般授信額度在30萬元以下,信貸風險相對較低,基本上為信用貸款,較好地滿足了特定用戶的需求,也拓寬了金融機構(gòu)服務(wù)邊界。
但他提示,特定人群應(yīng)是具有正當職業(yè)、信用良好的人群,特定場景應(yīng)為真實、良性的場景。此外,金融機構(gòu)在營銷宣傳方面要注意合規(guī)、適度,利率等關(guān)鍵信息披露要全面準確,不得夸大其詞。
“我們當然可以對金融機構(gòu)進行批評,如金融機構(gòu)有違法違規(guī)行為還應(yīng)進行處罰,但不應(yīng)該對特色消費信貸產(chǎn)品進行泛道德化批判。”董希淼呼吁,社會公眾應(yīng)全面理性地看待特色消費信貸產(chǎn)品。真正值得關(guān)注的是,由于30萬元以下的貸款可以不用受托支付,更容易違規(guī)流向樓市、股市,因此金融機構(gòu)要注重加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控,確保貸款不被挪用。